天津市西青区8月16日上午在区会议室召开涉银行商事合同审判工作新闻发布会，通报了该院自2016年至今，共审结涉银行商事合同案件264件，诉讼标的额6.68亿元。其中,金融借款合同纠纷233件（含助学贷款合同纠纷85件）,小额借款合同纠纷24件，信用卡纠纷5件，合同纠纷2件，同时发布在涉银行商事合同审判中呈现的主要特点。
一、企业作为借款主体的案件数量多、标的大，是涉银行商事合同案件的主要类型。此类案件多发的原因主要有以下几点：一是部分企业经营不善，无力银行贷款。二是部分企业不按借款合同约定的用途使用资金，举债进入房地产、钢材、等陌生领域，甚至进行高利转贷，导致资金链断裂。三是一些企业采取“借新还旧”的方式向银行贷款，但随着经济形势变化和信贷政策调整，银行信贷额度下调，许多企业无法从银行获得足够的新的贷款。并且一旦贷款企业出现经营不善苗头，银行就开始抽贷、压贷、收贷，导致企业资金链断裂。四是企业联保造成资金量放大，各的债权额也同时放大，只要联保体中有不良企业存在，所有联保企业都会背上沉重的债务负担。
二、助学贷款违约时有发生。此类案件有三个特点：一是办理助学贷款的学生家庭本就比较困难，加之部分学生毕业后在家待业，缺乏还款能力。二是部分当事人法制观念淡薄，诚信意识不强，并不认为拖欠银行贷款是严重违法行为。三是被告申请贷款时在银行留存的电话多已停机或成为空号，导致难以直接送达，大量案件不得不公告送达和缺席审判，导致审理周期较长。四是这些学生背上了诚信不良的负担，甚至在执行阶段被列入失信名单，一定程度的对其将来的工作、生活造成影响。
例如，原告某银行诉被告张某借款合同纠纷一案，被告张某被天津某大学录取，因家庭困难，向原告申请国家助学贷款。原告与被告签订了《国家助学贷款借款合同》，并依照合同约定向被放贷款17600元，合同约定被告应于毕业后开始按月还款，并委托原告每月从其银行账户中自动扣收。被告张某毕业后未全部履行还款义务，逾期本金、利息合计4000余元。原告催收未果，提起诉讼。被告经本院传唤未到庭参加诉讼，本院经两次公告送达后，依法作出缺席判决。
三、信用卡纠纷刑民交叉较为突出。信用卡纠纷案件类型主要有三种：一是借款人对信用卡的办理事实及数额无，后因经济收入状况变化，无力欠款，产生纠纷。二是信用卡的实际使用人并非借款人，因信用卡被或借用给他人产生费用，借款人无力或不愿该欠款，特别是由此产生的利息，产生纠纷。三是借款人实际并未办理和使用该信用卡，实际使用人冒用借款人身份，向银行提供虚假资料，并以假身份信息、假签字、假收入证明等，申请并办理信用卡，取得该信用卡后以借款人名义消费使用。审判实践中，第二种与第三种类型往往涉嫌信用卡诈骗罪或盗窃罪，我们发现此种情况会移送机关立案侦察。
例如，原告某银行诉被告李某信用卡纠纷一案，在申请办理信用卡时，被告带该银行业务员到其居住房屋现场考察并提供了房产证副本。后原告依据被告的申请，与被告签订了贷记卡领用合约。合同签订后，原告依约履行合同，被告李某开通并使用信用卡后拒不按约定还款,逾期本金、利息、滞纳金等合计10万余元。原告催收未果，故起诉。经核实，被告李某提供的房产证系伪造，该房屋为其当时租住的房屋。因涉嫌刑事犯罪,本院已依法移送机关立案侦查。
四、纠纷问题凸显。银行贷款案件中大量存在抵押、质押及人保情况。实践中存在以下几个方面的问题：一是部分银行就一个贷款行为在不同合同中设定不同的，或在借款合同中对多种方式实现的先后顺序没有明确约定，容易产生纠纷。二是在物的中，抵押财产多存在价值评估不实、权属争议、对所有人签字审核不严等问题。三是设定后，部分银行存在对物缺乏有效的后续监管，因物转移、灭失而导致权益受损。四是在人的中，人规避责任的现象较为突出，有的人不清楚连带责任的法律后果，盲目，事后则消极履行；有的人与借款人恶意转移财产，逃避责任；还有的是人为多人，彼此推诿责任；约定人为夫妻时，一方以未在合同上签字作为不承担责任的抗辩理由。
例如，原告某银行诉被告天津某科技发展有限公司金融借款合同一案,原告依约履行了借款义务，但借款到期后被告天津某科技发展有限公司未归还借款本息。因被告杨某、黄某分别与原告签订了《个人合同》为上述借款进行了，原告起诉请求判令三被告立即原告借款500万元及相应利息、诉讼费。在审判过程中，被告人黄某提出原告提交的诉争《个人合同》系伪造，该合同尾页署名上的指印经鉴定不是黄某本人的十指指印，并提交了相关的司法鉴定意见书。
一、加强借款合同实质审查。金融借款合同纠纷中，虚假套贷和高利转贷案件并不鲜见，增加了银行的金融风险，应引起银行的高度重视并事前防范。一是应按照国家经济结构调整政策和信贷政策发放贷款，避免在特定行业、特定区域集中爆发贷款违约。二是强化对互保、联保单位资信能力审核，做好同业调查，避免扎堆放贷。三是加强对贷款合同的实质审查，如加强贷款所涉房屋、车辆的交易资料和产权登记或备案情况的审查，及时调查了解买卖交易和借款用途真实性。四是加强对金融创新业务的监督管理，对新推出的金融产品可能引发的法律问题加强调查研究。
二、增加送达地址确认条款。最高《关于进一步推进案件繁简分流优化司法资源配置的若干意见》中明确，“当事人在纠纷发生之前约定送达地址的，可以将该地址作为送达诉讼文书的确认地址”。针对诉讼时，一些被告下落不明，或为债务故意以各种方式接收诉讼文书的情形，为有效解决送达难问题，加快此类纠纷审理进程，银行可以按照最高法院的上述，在业务合同或合同附件中设立专门条款，由合同相对方书面确认详细的送达地址及联系方式，并载明如因受送达人自己的原因，发生确认地址及联系方式不准确、变更后未告知、本人或者指定代收人签收情形，导致诉讼文书未能被受送达人实际接收的、诉讼文书被退回的，视为送达。同时，为了在缺席审判的案件中证明受送达人在合同上签名的真实性，应留存受送达人的身份证复印件、签合同的照片、视频等资料。
三、强化贷后管理工作。贷后管理是有效防控贷款风险的重要手段。银行应明确贷后管理职责，建立健全贷后管理制度，加强贷后动态管理。一是定期对贷款使用情况调查，密切注意物价值变化，加强对贷款风险动态评估。二是加强银行之间、银行与房屋土地管理、车辆管理等部门之间的信息交流与共享，以便及时发现问题。三是加大对违规贷款行为的问责力度，对违规发放贷款但未构成犯罪的，严格追究相关责任人责任；对违法发放贷款可能构成犯罪的，及时向机关报案。
四、规范信用卡发放程序。一是切实落实面谈制度。银行工作人员与申请人面谈时，应充分了解申请人的身份、调查借款人的信用状况、还款能力，防止恶意透支信用卡事件的发生。二是在面谈时向申请人提示和解释信用卡的有关合同条款，降低因合同条款的解释而产生的纠纷。三是严格落实面签制度。发放信用卡应严格审查申请人是否是以其本人名义申请，防止冒名办理信用卡事件的发生，并全程录音。若因信用卡纠纷诉至法院，必要时银行可提供录音资料作为。
一、要增强诚信意识。商事交易，诚信为本;欠债还钱，天经地义。签订和履行金融借款合同，必须诚实信用原则，不欺诈、不恶意、不以形式非法目的，否则不仅要赔偿因此给合同相对方造成的损失，还有可能涉嫌违法犯罪。随着我国社会信用体系和失信制度的不断完善,信用记录作为“第二身份证”和“经济通行证”，在今后的生活中将扮演越来越重要的角色,希望大家高度重视。
二、要增强风险意识。市场有风险，投资需谨慎。一是向银行借贷后，在选择投资领域、产业和方向上，需符合国家宏观经济政策，认清国内外经济形势，避免盲目性。二是量力借贷，经营上避免贪多求全、盲目扩张，在做强、做大企业规模方面要始终保持冷静与，力戒跨行业过度投资。三是对于金融消费者而言，同样需要提高风险防范和意识。不要轻信口头承诺，并重点关注投资风险、违约责任、免责条款等关键内容，避免造成不必要损失。
三、要谨慎管理信用卡。一是借款人在申请办理信用卡时，应当认真阅读《信用卡申领协议》，明确自己的义务，了解银行现有的纠纷解决机制，并且在信用卡使用期间，本着诚实信用的原则使用信用卡。二是借款人应当尽到合理的注意以及保管义务，管理好自己的信用卡，长期不使用的“睡眠卡”应当及时处理，防止因遗忘而造成小额欠款，产生信用卡纠纷。三是借款人应当妥善保管持有的信用卡，防止被，冒用。
四、要对待诉讼。因签订和履行金融借款合同发生纠纷，应积极协商解决，避免扩大损失。即使起诉至，也仍然可以通过调解、和解方式解决。诉讼参与人不签收文书、不依法举证、不按时出庭、不积极应诉，实质上属于放弃诉讼的行为，会承担相应的法律后果，不利于自身的权益。因此，在整个诉讼活动中，作为当事人和诉讼参与人，要保持冷静、平和、，积极配院工作。（王郁）
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