曾经火热一时的社区银行现在略显沉寂。北京商报记者日前从民生银行一位社区支行员工处获悉，民生银行在北京的社区支行数锐减了一半，理由并非经营不善，而是此前监管层对社区支行下达必须持牌的一纸要求。然而，持牌营业着的多数银行社区网点，仍普遍面临着经营冷清、金融角色淡化的尴尬，社区银行是否已行在囧途？北京商报记者近日对多家社区银行的发展现状进行了走访调查。
模式统一
北京商报记者在走访中发现，现在社区银行普遍的标配依旧是2-4名员工、1-2个柜台、2-3个员工工位（资讯台）、3台左右自助设备。
这一配置其实是有章可循的。据了解，2013年底，银监会发布了《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》，也被业内称为“277号文”。“277号文”对社区网点的业务模式、风险管理等提出了细致的要求，可以称得上是近年来社区银行发展的纲领性文件。
在北京商报记者的走访中，每家银行的社区网点员工都或多或少知晓“277号文”的内容。一位民生银行社区支行的员工表示，在“277号文”下发后，民生银行在北京地区关闭了近一半的网点。
这是因为“277号文”明确了社区支行应分为“有人”和“无人”两种模式，前者要求持牌经营，后者必须24小时自助，不存在中间状态。而民生银行在“277号文”下发之前就设立了不少社区银行，兴业、光大、浦发等在此领域也布局较早。据了解，2014年6月，各地银监局开始发放社区银行牌照。截止到2014年11月2日，民生、光大、兴业、浦发、平安在获得牌照并投入运营的社区支行数量方面排名前五，分别为406家、286家、232家、118家、71家。这5家银行至今也保持在行业前位，城商行也涉足较多，四大行参与度较低。
可以看出，这一格局并没有因为“277号文”而发生改变。据民生银行北京分行相关人士介绍，目前正在逐步关转部分社区支行，除按规定必须关闭的以外，大部分仍会保留自助设备以维持对现有客户的服务，一部分原因是根据“277号文”的要求，还有部分原因是经营因素，如房租到期等问题。目前持牌经营的民生社区支行数量比要求持牌前建立的数量少一些，部分社区支行正在办理迁址过程中。
冷清依旧
事实上，像民生银行一样，即使“277号文”把一些已设立的网点打回去重新申请牌照或直接叫停，但股份制银行和城商行对开立社区网点的热情一直都不低。
更有可能给这股热情泼上一盆凉水的，或许是多数社区网点始终冷清的经营。
在北京商报记者的走访中，没有看到任何一家社区支行有排队现象，甚至在记者和网点工作人员交谈半小时左右的时间里，都鲜有客户到访。
上周五下午，记者到一家兴业银行社区支行咨询业务，大约半小时的时间里，仅有一位中年女性进入网点使用ATM机存款。记者询问网点员工是否在下班时间客户也这么少，该员工表示，比白天多不了多少，但也是屈指可数。
华夏银行一家社区支行的员工同样透露，此前该网点营业到20时，现在改为18时，原因就是晚上客户不多。
通过延长营业时间迎合上班族从而获客，本是社区银行的一个愿景。据调查，浦发、民生、华夏社区支行一般营业到18时，平安、兴业的社区支行一般营业到19时。这个时间会随季节调整，且各家网点根据各自情况营业时间不同，比普通银行网点有不小优势。
但不具备时间优势的普通银行网点，却在人气上甩掉社区支行一大截。在北京商报记者走访的几家社区支行附近，都有普通的银行网点，里面普遍有客户在座椅上等候办理业务，有的甚至人满为患。
金融色彩淡化
银行有动力发展社区支行，并不是其成本低廉，更主要的是，在银行依赖的传统存贷差盈利模式受到利率市场化和互联网金融的双面夹击下，发展社区金融成为银行转型的一个渠道，而社区网点被寄予了打通银行“最后一公里”的厚望，通过物理网点的延伸，将金融产品与服务零距离渗透到社区居民，从而获客。
不过目前来看，相比银行向社区渗透金融产品和服务，社区向银行浸入生活气息的速度似乎更快。
一家股份制银行社区支行的员工介绍，很多社区里的阿姨起初来到网点都是觉得新鲜，前来打探一下，并非想要办理业务，熟络之后阿姨们常常到网点来拉家常，甚至给他们介绍对象，让人哭笑不得。
北京商报记者在该网点看到，门上还贴有新年时的对联和“福”字，大厅内最显眼的位置是一组玻璃门橱柜，里面摆放着精致的相册和手工皂纸等物品（据介绍是办理信用卡或购买理财的赠品），温情扑面，与人们心目中“高冷”的银行形象截然相反。
社区银行金融色彩淡化的另一个表现是，这里没有钱箱。据调查，社区银行普遍可以开立借记卡、申请信用卡、代缴水电费、购买理财等，但以上业务均不涉及现金。例如开立借记卡，开卡后用户存款要到ATM机操作；购买理财一般可以通过理财POS机转账，如果客户携带现金过来，也需要先到ATM机存款，柜台无法受理。
业务上的局限性让有着“金融便利店”之称的社区银行难以施展拳脚。据一位社区银行员工介绍，该网点所在的社区较为高档，但开立三年多的时间，尚未有存款超千万的客户，发掘到百万存款的客户也寥寥可数。
这也意味着，社区银行获客揽储的愿望难以达成。虽然一个标准型社区银行的初期投入相比一个大中型支行成本，大概只是后者的1/10-1/8，但据粗略测算，一个社区银行从店面租金（平均20万-50万元）到人员配备（一般2-4人，每人年薪按10万元计算），从店面装修到设备置备（二者总计50万元左右）等，一年成本至少要100万元上下。而按照目前2.85%的利差计算，要覆盖100万元的成本，需要存款约2.85亿元才是不赔的底线。
上述员工透露，由于利率市场化的冲击，现在该行的绩效考核奖励指标降低了，比如原来揽储100万元奖励5000元，现在只奖励3000元，员工的积极性大大降低。
下一步需精耕细作
员工工作积极性下降对企业的损伤不言而喻，这对本就不被看好的社区银行而言无疑是雪上加霜。德勤此前的报告显示，现在已经有一些统计表明，国内新建的社区银行多数处于亏损状态。
不过，上述民生银行北京分行人士表示，社区支行是金融领域一次创新的经营模式，经过数年发展，已逐步摸索到了有益的经验和盈利模式，探索的过程中也积累了一些经验，其中既有社区支行特有的问题，也有伴随着近年银行传统网点所普通面对的困难。“我们的社区支行是民生全渠道的重要组成部分，在总分行的统筹领导部署下，大大拓展了综合性支行网点的服务半径，既实现自身发展，对综合性支行的经营起到了积极作用。”该人士说道。
事实上，已有一些社区支行取得了不错的发展。去年8月，渤海银行在上海的5家社区支行管理的综合金融资产就已全部破亿。同样在去年8月，兴业银行副行长陈锦光介绍，全国布设的1000多家社区支行很受老年朋友欢迎，发展两年时间，相关的老年金融VIP客户超过100万人，受托资产5100亿元。
从银行2015年年报披露的数据来看，平安银行截至去年末持牌开业的社区银行304家，其中119家管理客户资产过亿，占比超39%。民生银行截至去年末持有牌照的社区支行1576家，比上年末增长833家，增幅达112.11%；社区网点项下资产1190亿元，比上年末新增433亿元；社区网点客户数达到398万，比上年末新增156万户。
在北京商报记者的走访中，也有社区网点员工表示，网点开业后受到周围社区不少居民的好评，称帮助自己增强了理财意识和风险意识，社区网点还多次举办沙龙服务，提高知名度和客户黏性。
上述民生银行北京分行人士进一步表示，开始的时候社区银行经营处于摸索之中，也经历过一些弯路，现在逐渐总结经验，在获客、服务、创利等方面都有一些成效。而且在互联网金融崛起的今天，社区支行成为普惠金融战略的重要内容，所以社区银行会继续做下去。业务方面，在监管允许的情况下不断扩大经营范围，结合线上线下，打造成真正的便民平台。
对于线上线下的结合，也有业内人士建议，社区银行可结合附近社区居民在衣食住行方面的集中需求，在社区金融线上平台接入家政、洗衣、生鲜配送等其他生活服务的垂直领域第三方机构平台。这些非金融服务均具有发生频率高、交易额较小的特点。通过整合各方社区服务资源，为社区居民提供非金融服务，以此提高社区金融线上平台对社区居民的黏性，也可打破固有的咨询、开卡、卖理财的同质化局面，精耕细作地发展。
北京商报记者刘泽先程维妙/文张笑嫣/摄
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